理财师：苏杨 农业银行东莞分行个人业务部理财经理，上海财经大学MBA在职研究生、已取得AFPC（中国理财规划师）资格。

　　理财师您好，我姓龚，今年6月大学毕业，23岁，现在刚在一家外资公司工作，目前的月收入3300元，房租、水电、上网、物业等约要花费1000元，个人每月消费1500元，公司有基本的保险。 收入每年会有提高，预计一年以后的月收入是为6000元。目前无存款。

　　我的目标是，5年内筹集20万元出国留学，请问我该如何投资理财？此外，我需要给自己再买些保险吗？

　　基本数据的假设和个人财务分析

　　1.年通货膨胀率预估为5%。

　　2.个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为5%。失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。

　　3.货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，高于或低于预期收益的可能性为8%。股票平均收益率为12%，高于或低于预期收益的可能性为20%。

　　4.出国留学时考虑的学费成长率估计为5%，综合考虑人民币升值因素，龚先生届时所需学费仍按20万元准备。

　　　　单目标理财规划建议

　　扣除"三险一金"后，龚先生工作第一年的税后可支配收入为32638元，转为正式员工后每年税后可支配收入为56508元。如果要实现毕业后5年内准备20万元留学费用的目标，则：

　　年龄 学程阶段 教育金资产 教育金支出 教育金净值

　　23 毕业首年 0 0 0

　　24 工作满一年 36000 0 36000

　　25 工作满二年 74736 0 74736

　　26 工作满三年 116416 0 116416

　　27 工作满四年 161264 0 161264

　　28 硕士第一年 209520 209520

　　29 硕士第二年 261443 261443

　　留学准备 年度费用

　　硕士 200000

　　学费成长率 0%

　　投资报酬率 8%

　　已准备教育金 0

　　教育金年储蓄 36000

　　教育规划到 硕士学位

　　即从现在开始，每年投资36000元，年度投资回报在8%左右可以实现既定目标。以龚先生目前的收入情况，要实现上述目标显然十分困难，因此建议：

　　建议A：推迟2年留学计划

　　年龄 学程阶段 教育金资产 教育金支出 教育金净值

　　23 毕业首年 0 0 0

　　24 工作满一年 24000 0 24000

　　25 工作满二年 49824 0 49824

　　26 工作满三年 77611 0 77611

　　27 工作满四年 107509 0 107509

　　28 工作满五年 139680 0 139680

　　29 工作满六年 174295 0 174295

　　30 工作满七年 211542 211542

　　建议B：借助出国留学贷款

　　龚先生可以考虑在毕业满五年后向银行借出国留学贷款60320元，作为出国留学之用。

　　建议C：调整留学目标

　　龚先生可以考虑到南非、澳大利亚等国留学或者选择一年学制硕士，则留学费用可以相应减少。

　　投资建议

　　由于龚先生是年轻工薪阶层、理财意识比较强，可重点考虑做基金定投产品，选择一些收益较稳定、抗跌性强的产品坚持长期投资。对于风险，理财师提醒，1.流动性风险: 急需变现时可能的损失，建议保留7500元左右活期储蓄应急；2.市场风险: 市场价格可能不涨反跌；3.信用风险: 个别标的的特殊风险；4.过去的绩效并不能代表未来的趋势。

　　此外，建议龚先生在条件允许的情况下，适当购买重大疾病保险和意外险。由于龚先生刚刚毕业，收入尚不高，而且未来将要考虑结婚、购房问题，因此建议龚先生到银行与理财师进一步沟通，综合考虑。金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。

　　如果有任何疑问，请随时向理财师进行咨询。

　　根据历史数据配置投资组合 货币 债券 股票 投资组合

　　各投资工具的预期报酬率 3% 5% 10% 7.60%

　　各投资工具的配置比例 20.00% 20.00% 60.00% 100.00%

　　合理的年度期望报酬率 7.60%

　　预估风险最糟的情况 本金损失在10%~20%之间