于娜建议投资者，可以从风险偏好、负债收支状况、过往理财业绩和财务缺陷分析等方面来检查自己的理财情况。“具体而言，就是用一些简单的指标来检验自己的财务是否健康，例如家庭负债率，最好不要超过50%，尤其是在高利率时代，这点尤其重要。”于娜认为，虽然省城多数家庭还没有达到50%的负债警戒线，但2007年6次加息，令贷款利息大幅增加，2008年货币从紧政策延续，加息预期仍在，因此，当投资者拿到年终奖时，首先应考虑减少负债，例如提前偿还房屋贷款和汽车贷款，减少利息负担。

　　在投资规划方面，于娜介绍，投资者在进行理财投资前，最好盘点一下自己的资产，确定各种投资方式的收益以及风险，再根据形势确定自己的投资方向和比例。另外，不同年龄段的人，对产品的选择也应有所侧重。年轻人负担小，承担风险能力强，可以投资股票、基金和保险等；中年人有赡养老人、培养子女、个人创业等经济压力，应该在风险投资和减少债务、归还贷款间权衡；而即将退休的中老年人，更应该选择风险较小、收益稳定的理财产品。

　　合理预期 今年期待不宜过高

　　“受今年经济大环境影响，年终奖理财也要做好合理预期。”于娜表示，自2006年开始的大牛市，使得各种投资理财产品收益普遍上涨，这让投资者的胃口越来越大，但今年情况有所不同，投资收益率可能逐渐回归正常。“去年，大多数银行理财产品收益都超过6%，有些甚至达到10%以上，但今年这种情况恐怕不会继续了！”省城一家工商银行理财中心的王经理也认为，在2008年股市面临诸多不确定因素的情况下，投资前景并不乐观。“现在已经传言奥运会之前股市全面降温，虽然这种说法未必正确，但这种心理因素对市场的影响也很大。”王经理表示，由于股市的标杆和带动作用，其他投资方式在2008年也不会有前两年的高收益。因此，他建议，在这种情况下，年终奖投资首先要摆正心态，对投资收益有一个比较客观的期待。

　　理财案例

　　红包：5000元

　　常营是河北人，在省城一家超市公司工作了近两年，年收入在2万元左右。由于大学刚刚毕业，目前还住在学校周围的租赁房中，不过他打算明年或是后年结婚，最近也开始和女朋友筹划买房。

　　常营介绍，他目前银行存款有2万元，另外还有一万元的股票，不过已经被套。目前他的支出主要是房租和生活费，每月租金大概800元，再加上生活费，基本上没什么结余。他的公司给他上了“三险”，所以，商业保险暂时还不考虑。年终奖发放了5000元。

　　理财建议：从常营每月消费情况来看，他基本上属于“月光族”。按他目前的这种消费方式，最好购买一些基金定投，然后再做其他理财打算。

　　首先，买好保险。要做投资首先要有好的保障，除了公司的“三险”外，还应该买些人身意外险，如果还有剩余资金的话，可以再考虑买一些重大疾病险。

　　其次，买基金。常营的年终奖有5000元，可以用这笔钱一次性购买基金。目前除了股市之外，他并没有其他的投资渠道。而且他近期打算买房，基金相对于其他理财产品，流动性更强些。

　　最后，每月结余买定投。对于常营这样的“月光族”来说，基金定投相当于每月强制性存款，是最适合的投资方式。而且，由于目前的点位比较低，现在定投基金的成本也比较小。在具体基金选择上，建议可以选择股票型基金和混合型基金，每月投资的具体金额大概是他扣去生活费和备用金后结余的70%。

　　红包：1万元

　　赵凯今年30岁，在省城一家保险公司工作，生活和工作还算稳定，家庭年收入在7万元左右，目前有80平方米住房一套，无房贷，有银行存款8万元，去年刚刚喜得贵子，而且还购置了汽车，每月的家庭支出大概在4000元左右，他的年终奖有1万元。

　　理财建议：由于刚添了孩子，因此，赵凯应该在医保和社保的基础上，为自己购买定期寿险，将寿险的受益人设为小孩。除此之外，他还可以再买一点补充医疗保险。

　　另外，提高家庭备用金的比例。由于孩子刚刚出生，各种花销开始增大，为保证家庭正常运转，可以将一半的年终奖充做家庭备用金。此外，家庭其余存款可以投资其他理财产品。

　　最后，购买教育基金。以赵凯目前的家庭情况看，如果他对未来的收入很有信心的话，可以选择将所有的资金购买教育基金。这样，孩子以后上学的教育费支出能得到很好的保障，而且，教育基金也算是一种稳健的投资方式，很适合赵凯这样的成长期家庭。

　　红包：5万元